小微商户移动支付领域的先行者——专访北京钱方银通科技公司CEO、联合创始人李英豪

小微商户移动支付领域的先行者——专访北京钱方银通科技公司CEO、联合创始人李英豪

李英豪 北京千方银通科技有限公司首席执行官兼联合创始人

文字| 杜娟

第一次听到“千方豪勤”这个名字，是因为它连续两年被美国著名商业杂志《快公司》评选为“最具创新力的中国企业TOP50”之一； 不少商户通过“千方好年”支付均可享受诸多优惠。

近年来，在线下移动支付市场上，以北京千方银通科技有限公司（以下简称“千方浩源”）为代表的移动支付企业正在形成一支特种部队，在我们身边高速拓展支付业务。 ，并提供丰富的支付场景贡献了自己的力量。 目前，在支付机构争夺冠军的情况下，千方豪金如何定位自己的用户，什么样的产品和服务能够脱颖而出？ 取得了服务超过100万商户、交易总额600亿元、服务超过3000万消费者的成绩？

带着这些问题，本报记者采访了钱方豪CEO兼联合创始人李英豪。 李英豪告诉记者，千方豪金通过聚合银联借记卡/信用卡、微信、支付宝等支付方式，提供综合支付解决方案，并提供统一的后台管理系统，为收款人提供不同的支付方式。 有需求的中小微商户； “千方豪进”是一个智慧商圈平台，主要服务商圈写字楼白领，有效帮助商户实现与消费者的连接。

短短5年时间，千方豪金团队从创业之初的不到10人迅速发展到300多人。 千方豪金还获得了红杉资本、经纬创投等全球顶级投资公司的青睐。 完成B轮融资。

精准定位：服务中小微商户

《中国信用卡》：千方豪金的用户定位是中小微商户。 这样的定位是出于什么考虑？

李英豪：千方致力于成为全球最大的商户综合服务商，永远把商户的需求放在第一位。

2011年千方豪金成立时，该银行的收单业务对于大多数小商户来说是遥不可及的。 钱方豪金通过QPOS智能手机读卡器移动客服终端，实现了低成本、简单易用的移动客服。 简单的银联POS服务。 后来，随着微信支付、支付宝等移动支付​​的普及，推出“千方豪金”智慧商圈概念，为商户提供一系列综合支付解决方案和互联网+营销服务。

这个定位是基于我们对业务的理解。 在中国，大企业特别容易获得各种资源。 事实上，大量中小微商户对支付服务有着巨大的需求。 基于此，我们推出了“钱房好金”综合支付解决方案，通过支付和营销服务帮助商户赚更多钱。

《中国信用卡》：在国内小商户严重偏好现金的情况下，千方浩源如何赢得商户青睐？

李英豪：随着互联网技术的快速发展，人们习惯了网上消费和支付。 但在日常生活中，人们需要与小零售商密切接触。 这种小额、高频次的消费模式非常符合移动支付的特点。

千方好千的产品非常好用，商家甚至只需要一张二维码贴纸； 加之手机钱包的普及，年轻一代的消费群体非常欣赏移动支付方式； 移动支付还可以防止商户收到假币，同时我们提供的统一管理平台帮助商户实现统一后台管理，轻松聚合不同渠道的收入，帮助大量小商户实现财务和会员管理。

我们还为商家提供消费者消费行为和偏好的相关分析，以及以商圈和城市白领为中心的精准营销，帮助商家轻松做生意，真正实现交易闭环。

“钱就这么近”：瞄准商业写字楼

《中国信用卡》：与微信支付、分众传媒合作，在本地支付+O2O智慧商圈推出“钱房好近”产品的背景是什么？ 目前发展情况如何？

李英豪：过去五年的发展，我们一直关注的支付领域发生了很大的变化。 现在我们不仅仅关注支付产品是否快，更关注如何给客户带来更多的交易机会，即如何帮助客户实现交易闭环。

目前，全国有140万个零售商户每天使用我们的产品，所以我们积累了大量的消费数据。 通过消费数据分析，我们发现商圈写字楼附近的消费需求和类型最为集中，比如午餐、下午茶交易的支付需求，以及商圈写字楼周边的商户。商业区恰好是这些需求的提供者。

如何有效连接消费者的需求和商家的供给？ 如何为零售商户带来更多生意？ 为此，我们开发了“钱房号close”产品。

“千方好年”与同类产品最大的区别在于，它精准定位商圈需求，只服务商圈500米以内的消费者。 以往，商圈门店的消费高峰仅集中在午餐时间，其他时段的经营状况相对惨淡。 通过培养消费者错峰消费的习惯，再加上各种营销活动，我们确实帮助商家延长了有效营业时间，为他们带来了更多的生意。

此外，我们还与分众传媒联手，通过分众传媒的楼宇广告以及分众、钱房号的微信公众号，打通线上线下营销渠道，让广告投放更精准、效果更直接。 目前，“千方豪金”的日消费数据是非商圈产品的四倍。

《中国信用卡》：作为微信支付在国内最大的商户合作伙伴，千方豪金将与微信支付拓展哪些领域的合作？

李英豪：作为微信支付首批海外合作伙伴，钱方有详细的海外发展计划。

此次微信支付出海，是基于国内出境游客数量的不断增加。 微信支付首先从技术层面解决了不同币种的跨境消费问题。 此外，微信支付在市场上已经培育了很长时间。 用户已经将使用电子钱包视为一种习惯，并且很容易将这种习惯复制到海外。 的。

作为微信支付首批海外合作伙伴，钱方浩在海外发展方面拥有巨大优势。 首先，我是香港人。 我在内地和海外呆过很长时间，对这些地方的消费模式非常熟悉。 目前，“钱方好金”已在香港最大的零食连锁超市759推出微信支付。 目前，消费者可在全港759家便利店使用微信支付。

未来，千方豪金还将与微信支付在商圈、营销、海外等多个维度探讨合作，为商户带来更好的产品。

创新发展：看好实体店经济

《中国信用卡》：作为美国知名的移动支付初创公司，对推动移动支付的发展影响巨大。 发展道路上，千方豪进的模式是否已在中国市场得到应用？

李英豪：千方成立以来，我们发现移动POS可以做两件事。 一是给商户做刷卡POS，二是给个人做拉卡拉那样的便捷支付终端。 经过一轮研究和深入思考，我们决定只做自由风格的产品。

该产品硬件免费，只需注册，无签约费、无月费，每次刷卡仅需2.75%手续费。 POS成本结构被重构。 POS 成本包括商户扩张、POS 硬件、安装、交易成本、清算和商户维护。 利用互联网收单商户，使得POS硬件成本接近于零。

当时，中国约有6000万家小微商户，其中99%没有POS。 造成这种情况的原因有三个。 一是金融机构不愿意提供服务，小商户交易量过低。 因此，信用卡交易额在30万元以下的商户基本无法申请POS； 二是当时大多数小商户营业执照手续不齐全，无法满足POS发放“五证一表”的要求； 第三，小商户觉得用现金比较好，刷卡需要交手续费，需要刷卡的顾客不多。

幸运的是，我们赶上了两次重大的产业升级。 一是移动互联网的普及，让我们通过刷卡硬件+APP来降低硬件和运营成本； 二是消费群体升级，从之前的“60后”、“70后”非刷卡人群升级为“80后”。 习惯刷卡的一代人，最重要的是，店主也更年轻，懂得刷卡做生意的好处。

结果证明，安装千方豪金QPOS后，商户的业务量平均增加了20%。 除了解决产品问题之外，我们最重要的是解决网络接入的问题。 小商户没有完整的许可证就无法接入网络。 我们将取消这个门槛并允许所有商家使用它。 这就是互联网时代的POS。

《中国信用卡》：QFN及其发展路径和模式有何异同？ QFN有哪些创新？

李英豪：首先是把一个小型读卡器插入手机的音频端口。 其优点是全球创新、设计美观、成本低廉。 缺点是第一个版本没有任何加密，被业界批评为不安全产品。

后来这款产品不断迭代，推出了加密版、EMV芯片卡和NFC版，也从免费改为销售。 “千方近在咫尺”的第一个要求就是加密的密码键盘。 我们的技术水平非常高。 随后，该产品的蓝牙版本也在全球发布。 虽然我们的设计技术还不够好，但对于国内的小商家来说，美观并不是他们首要关心的。

如今，读卡硬件仍然是重点产品，他们刚刚推出了面向NFC的读卡器。 但对于千方豪金来说，由于二维码支付在国内的快速发展，我们的重点已经转向真正的移动支付，刷卡硬件不再是我们的重点。 我们现在最简单的解决方案就是商家使用二维码贴纸，用户就可以完成支付，非常方便快捷。

推出了自己的网上商城，却没有推广，可以说是“死城”。 我们认识到小企业也需要电子商务，所以2014年我们推出了“秒秒微店”，旨在让商家通过微信、微博等社交网络进行交易。 这款产品推出的初衷是提供给线下有实体店的用户，但推出后，大量没有实体店的用户积极使用，不到一年的时间店主数量就突破了百万。 但微店模式让我们了解到，没有实体店的线上创业者死亡率特别高，让我们更清楚地认识到线下实体店经济的可爱之处。

钱方非常接近二维码支付产业升级的机会，所以我们比同行业更早投入，现在我们已经成为微信支付在中国最大的商户合作伙伴。 从目前的趋势来看，明年我们的移动支付业务将增长10倍以上。

从目前的情况来看，除了财务方面之外，其他业务在短期内可以说已经发展到了“天花板”。 主要原因包括美国小商户不多，获得大商户不易； 市场竞争激烈，河北等支付巨头开始发力。 缺乏消费者需要的产品，难以有效形成交易闭环，加上监管文化等问题，使其举步维艰。 针对这些问题，千方号将通过真正的移动支付、形成商户与消费者的闭环、出境游的国际化来有效解决。

抓住机遇：开发场景支付

《中国信用卡》：您如何看待美国移动支付市场？ 您如何看待国内移动支付市场的现状和发展趋势？

李英豪：美国的移动支付落后于中国。 美国最成功的移动支付网络是什么？ 星巴克！ 每五杯咖啡就有一杯是通过星巴克APP支付的，星巴克每周处理超过900万笔移动支付交易。

当然，根据实际交易笔数，中国估计是全球最大的移动支付国。 以支付宝、微信支付为首的移动支付正从一线城市向全国快速发展。 估计美国的移动支付需要赶上中国。 两三年了。

移动支付的兴起动摇了银联的市场份额，互联网生态的快速发展也让银联不再占据主导地位。 从千方近期的数据可以看出，近期移动支付相对于银行卡交易的增速非常惊人。 在越来越多的商圈，移动支付的份额已经超过银行卡。 二线城市也充满潜力。 一家拥有50家连锁店的餐饮企业，一天可以产生数千笔微信支付。

支付行为需要场景支持。 移动支付的关键是用户绑定银行卡，养成移动支付的习惯。 这通常需要一个强大的平台或生态系统来推广。 支付宝是一个网络购物平台，而微信支付则是通过红包和社交转账，再加上促销活动，来培养用户使用移动支付的习惯。 因此，从发展趋势来看，我国支付市场仍处于割据格局。 也许未来细分领域还会有后起之秀，但大格局短时间内不会改变。

《中国信用卡》：千方豪源与银行、第三方支付机构存在怎样的竞争与合作关系？ 站在中国移动支付的主流，千方豪源面临哪些机遇和挑战？

李英豪：应该说我们和银行、第三方支付机构都有合作关系。 互联网时代为每个人提供了无限的选择，银行的角色也在发生变化。 虽然银行和第三方支付机构开发和维护小商户的成本很高，但我们可以通过我们降低成本，这也是我们在市场上发展的机会。

移动支付的兴起为我们提供了很大的发展空间。 截至2015年7月，中国网民规模达6.68亿，中国已成为世界知名的互联网强国。 今年，这个数字预计将突破10亿，其中蕴含的机遇也是无限的。 目前，50%的线下场景全面支持移动支付，这意味着中国主流消费群体将越来越互联网化。 在这波移动支付浪潮中，我们面临的挑战是巨大的。 快速占领市场、提高单笔交易单价等是我们下一步要做的事情。