“存款送话费”？运营商的套路开始让人看不懂了

“存款送话费”？运营商的套路开始让人看不懂了

近期，“超额储蓄”成为网络热议话题。 中国人民银行发布的《2022年金融统计报告》显示，2022年居民存款增加17.84万亿元，储蓄规模创历史新高。 超额储蓄的背后是人们投资和消费行为的变化。 疫情时代，在经济下行压力下，我们自然会本能地减少消费支出，增加低风险资产的投资比例。

对于大多数人来说，银行定期存款是最传统、最熟悉、风险可控的投资产品。 移动互联网时代，借助线上渠道，各种不同风险的理财产品逐渐被更多人所了解。 余额宝等货币基金因其风险低、灵活性高而在当时颇受欢迎。 存款这一古老的理财产品也正在慢慢进入线上渠道，成为大小银行吸纳存款的重要手段。

前不久，小雷发现一些运营商正在推出“免押金话费”活动。 用户只需存入一定金额，即可享受每月免费话费的福利。 说实话，被各种形式的“互联网金融”斩断的我们，对于这样的活动还是心存警惕的。 那么，这是福音还是陷阱？

运营商发来的话费其实是利息

小雷仔细查看活动页面后发现，运营商的“押金免话费”活动实际上是为了拉押金。 以中国联通为例，官方的说法是：

用户保存并冻结押金，承诺不离网、不减套餐、可免费通话。

（来源移动应用截图）

从表面上看，这个活动似乎相当划算：给联通交一笔钱，每个月就可以坐等话费到账。 活动到期后，押金将全额返还，相当于免几年话费。 而且，考虑到联通是国企运营商，基本不用担心跑路的风险。

然而，在进一步研究条款和条件后，我们发现情况有点复杂。 中国联通是运营商。 当然，它也获得了支付牌照。 其旗下有沃支付工具，但仍不是银行性质的金融机构，无法吸收存款。 因此，用户在本次活动中支付的押金实际上是打入合作银行的账户的。

在办理界面上，小雷看到了《四川新网银行快捷支付协议》。 也就是说，本次活动的中国联通合作伙伴是四川新网银行。 用户如果参与，必须先开立该银行的电子账户，然后从其他银行卡转入金额。 公开资料显示，四川新网银行是国内第三家互联网银行，成立于2016年，小米是主要股东之一。

（来源：四川新网银行官网）

四川新网银行的知名度相对不是很高，但储户的存款理论上有限额50万的存款保险保障，风险相对可控。 但在现实的市场环境下，人们放弃知名大银行而选择小银行的存款产品，主要是为了更高的存款利息。 中国联通的免押金活动中，用户不会获得直接利息，但可以获得话费。

在活动页面，中国联通表示，如果用户选择两年套餐并支付14286元，每月将获得50元通话费，24个月总计1200元。 如果按照话费和现金折算的话，这1200元就相当于两年的存款利息了。 只需将利息除以存款金额，该活动的年利率就是4.2%。

（来源移动应用截图）

作为对比，中国人民银行最新公布的存款基准利率表中，两年期整存定期存款利率为2.15%。 2015年以来，商业银行和央行的存款利率不再严格对应，可以更加灵活、自主地制定利率。 即便如此，大多数银行的定期存款利息也不会比这个数值高出很多。 以招商银行为例，最低存款5000元的两年期定期存款利率为2.65%。 从这一点来看，中国联通的押金送话费活动还是相当划算的，特别是对于月租费比较高的用户来说。

以更多限制为代价换取电话费利息

不过话说回来，免费存话费本质上就是用利息换话费。 对于用户来说，真实现金和话费是有区别的。 根据经济学原理，货币是一般等价物，流通性强，不受限制。 话费本质上是一种商品，只能在运营商限制的场景下使用，比如购买语音流量、升级套餐等，不能直接兑换成现金。

更何况，充话费的时候，经常会有通过各种渠道进行的活动。 大多数情况下，如果充值100元/50元的话费，实际支付的金额少于100元/50元。 从这一点来看，用户参与存话费活动所获得的“利息”的实际价值是有些打折扣的。

（来源移动应用截图）

另外，需要注意的是，本次活动有约定期限。 参与活动期间，用户不能退格、不能减套餐。 也就是说，在这个时间段内，我们不能取消号码，也不能将号码转入网络，套餐档位只能升级不能降级。

运营商推出这项活动的真正目的已经非常明确，那就是通过免费话费的形式限制用户流失，留住现有用户。 近年来，电信监管部门出台多项政策，包括不限制老用户升级上网套餐、大力推广携号转网等，移动通信市场竞争大幅加剧。 当用户可以更自由地切换套餐甚至运营商时，就会面临更大的竞争压力。

另外，要参与本次活动，用户需额外申请一个电子银行账户。 此类账户不会发行实体银行卡，属于第二类卡。 关于一等卡和二等卡的区别，简单来说，前者是功能齐全的银行卡，转账金额较大，使用场景较多，但必须亲自到线下办理。柜台里，一个人在银行里。 卡只能有一种类型。 二等卡的限制较多。 除限额外，不能办理跨境汇款、银证转账等业务。

（来源移动应用截图）

但二类卡可以通过电子渠道办理，一般的支付和存款需求也可以满足。 正因为如此，中国联通和新网银行可以以允许用户开立二级电子银行账户的形式参与存送话费的活动。 如果您想参加此活动，您需要额外提供一张您名下的银行卡。

新形势下运营商加速互联网化

可以毫不夸张地说，运营商提供的移动通信服务是整个移动互联网世界的基础。 运营商自然离互联网更近，但从近十年的情况来看，运营商在互联网大潮中走向了“管道”命运，某种程度上正在为互联网巨头做嫁衣。 事实上，运营商从未停止过对互联网项目的尝试。 移动联通电信在即时通讯、移动支付、网络视频、电子阅读等领域随处可见。

然而这么多年，运营商的互联网项目始终没能做大做强，更谈不上与互联网大公司竞争。 比如，早年飞信在与后起之秀微信竞争时惨败，而三大运营商的支付工具在支付宝、微信等国民应用面前也缺乏存在感。 当然，对于运营商来说，这些都是增量服务。 如果主营业务不受影响，收入和利润不会受到重大影响。

但新形势下，运营商普遍有更强烈的增长需求。 一方面，监管部门对运营商提速降费的要求，减少了运营商的收入和利润。 再加上携号转网等政策放开，运营商面临着更大的经营压力。 另一方面，对5G的持续投入消耗了运营商大量资金，但短时间内很难获得相称的回报。

（图片来源联通官方）

在这种情况下，运营商在互联网项目上加倍努力，试图从这方面寻找新的增长点。 近年来，运营商官方APP纷纷更名。 主要变化是去掉了“XX营业厅”字样，表明它是一个具有综合功能和服务的应用程序，而不仅仅是一个查询和办理业务的工具。

以中国联通App为例。 除了常规的业务模块外，该应用还包括短视频、直播、商城等版块。 作为运营商提供的服务，免费串流视频是一个优势。 联通商城除了号码卡套餐外，还有智能手机、网络摄像头、路由器等硬件产品。

至于运营商与互联网银行的合作，推出存款送话费一定程度上也是一种“互联网金融创新”。 不仅能留住用户，还能获得一定的份额。 如果匹配到了有需求的用户，也算是“三赢”。 不过，考虑到之前网络上出现的各种“金融创新”，大家可能会对这种看似理财的活动产生一些想法。毕竟，当我们兴奋地以0元“购买”斐讯路由器时人民币，我们大概没想到，它以后会变成一个巨大的金融骗局。

目前，充值、寄话费活动总体仍是合规的。 当然，在提供福利的同时也会有一些限制。 而运营商想要打消大家对风险的担忧，也需要更多的时间来验证。