分期消费当量力而行

分期消费当量力而行

在江苏省镇江市，志愿者正在教消费者学习网购技巧。

人们的愿景

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近年来，分期消费成为互联网金融的热点。 各平台推出多种分期消费产品，市场规模持续增长。 还应该看到，分期消费容易出现非理性消费，一些分期消费产品不够规范。 消费者应注意分期消费风险，量力而行，理性消费。 企业还要规范经营、防控风险。

分期消费火爆

除实体商品外，分期消费已嵌入旅游、体育、健身等服务领域

“一张1.8米宽的意式软床，两个北欧简约床头柜，就是我‘双11’的收获。” 前不久，家住山西晋城的郭然豪正忙着买家具，赶上购物节打折，他毫不犹豫地下了订单。 “这么大件的东西我用‘花呗’支付，5472元，分三期还款，有活动的时候还可以免息，免手续费，挺划算的！”

郭然浩发现，现在很多电商都有分期消费套餐，在购买产品前都有醒目的提醒，鼓励消费者分期付款。 “我身边很多同事也在用，大家也都习惯了。”

近年来，分期消费成为互联网金融的热点。 各平台推出多种分期消费产品，市场规模持续增长。

从市场主体来看，除银行外，越来越多的互联网企业加入分期分期市场，如百度的“优千花”、京东的“白条”、苏宁的“任性支付”、蚂蚁金服的“花呗”、美团的“分期付款”等。 “双11”期间，天猫开通800万款商品免息分期，要求开通“花呗”的商家数量较平时增加80%。 “双11”前8小时，分期商城5G手机销量较日均增长3倍以上。

从用户规模来看，艾媒咨询联合中山大学发布的《中国分期电商市场行业研究报告》显示，2016年至2019年，分期电商用户年均复合增长率达到68 %。

快速增长下的分期消费呈现出三个特点。

从现场看，分期消费领域增幅明显。 除实物消费外，旅游、医疗美容、牙科整形、健身、家教教育等领域也有不少分期消费产品。

“本来想趁‘十一’黄金周去上海玩，上网查了一下，没想到旅游消费可以分期付款！” 不久前，广东佛山的刘玉玉购买了一份旅游分期套餐，分12期分期，每月还款不到300元。 携程数据显示，今年国庆期间，旅游分期消费订单量环比增长30%，第三季度订单量同比增长2倍。

看内容，深度细化分期消费。 记者点击几个大型电商平台的网页发现，甚至一支口红、一本书、一把雨伞、甚至一盒餐巾纸都可以分期消费。

“天冷了，就在网上买了一双厚运动鞋，419元，分6期还款，每月还款71.95元，服务费多了13元。” 今年暑假刚参加工作的王庆林手头一无所有。 储蓄，为了减少每月的开支，分期付款成了她标准的消费方式。

从年龄结构来看，年轻人喜欢分期消费。 据苏宁金融消费金融事业部副总经理陈慧芳介绍，苏宁“随心付”上线以来，已激活用户超过1000万，且正处于快速增长状态。 超过一半是“90后”用户。 尼尔森发布的报告显示，60.9%的中国年轻人使用互联网分期消费产品，55.94%的受访者使用分期消费。 “95后”已成为分期消费的主力军。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，消费金融是普惠金融的重要组成部分。 对于个人来说，分期消费可以降低支付门槛，畅通收入和消费的循环，满足提高生活质量的需求。 随着政策体系的不断完善，消费金融市场规模快速增长，有效促进了消费升级。

分期消费值得吗？

分期消费可以缓解财务压力，但如果仔细计算利息和服务费，有些分期消费产品可能并不划算

家住云南昆明的王润秋“双11”期间在京东以7899元的价格购买了一台75英寸4K电视。 这笔开支快赶上他每个月的工资了，所以他选择分三期付款。 “我有一个选择分期付款以及支付金额的计划。”

尼尔森发布的报告显示，大多数人消费相对理性，62%的年轻消费者会通过网络分期消费来满足基本生活。 蚂蚁金服大数据分析发现，“90后”花呗用户按时还款率超过99%。 今年，分期消费平台乐信二季度财报也显示，用户数突破5000万，当季促成贷款260亿元，而不良逾期率则超过500亿元。超过90天的比例仅为1.49%。

王润秋表示，他会估算一下当月的消费金额和下个月的还款金额：“‘双11’买了很多东西，12月份还留了1万元用于还款。除了电视机“分期付款2633元，还有6000元其他商品。总之，我一定要控制好预算，既不向家里要钱，也不拖欠合同。”

与人们印象中的“月光族”不同，现在很多年轻人热爱消费，懂得理财。 中国新经济研究院发布的《90后储蓄报告》显示，92%的“90后”每月有余额，80%的人懂得理财。

肖子军在北京市海淀区一家培训机构当老师，工作两年攒下5万元。 她同时在多个平台开通分期消费，省下的钱全部投入理财。 “既然可以用钱赚钱，为什么还要花自己的钱去购物呢？” 她解释说，分期消费产品竞争很大，消费红利期有很多低利率甚至免息产品。 平时，她将工资存入货币基金，7日年化收益率为2.5%，而她的消费主要靠分期付款，直到还款日才从基金中提取资金。

当然，也必须看到，有些分期消费产品如果仔细计算利息和服务费，可能并不划算。

记者在某电商平台上看到，一台标价10649元的笔记本电脑，电商可以选择分3期、6期、12期甚至24期付款。 如果消费者选择分12期付款，含服务费，则每次付款费用为958.2元，总费用为11498.4元，比原价多出849.4元，相当于年利率7.98%。 相比之下，目前各银行消费贷款利率仅为5.35%左右。

上海财经大学教授吴一平表示，一些商户推出的免息分期产品，收取的服务费年化利率甚至可以达到10%以上，极端的可以超过20%。

“分期消费对于一些收入有限、缺乏自制力的人来说诱惑力很大，很容易产生非理性消费，导致违约。” 中国人民大学法学院教授刘俊海分析，分期消费违约后，违约者的信用记录将会减少。 受影响的，可能会被列入失信黑名单，影响交通和住房贷款。 一些平台为了收钱，甚至严重扰乱违约者的工作和生活。 “建议消费者在选择分期付款时慎重考虑消费需求和财务状况，理性安全消费。”

“宏观层面，要注意分期消费的风险。” 曾刚认为，如果分期消费门槛过低，过度诱导借贷消费，可能会导致个人负债过高，埋下金融风险隐患。

各方共同努力推动规范

监管部门应及时出台分期消费指导利率或费率

“现在，各个平台上有很多分期消费产品，但分期利率差别很大，有的产品还收取手续费、服务费，这确实令人困惑。” 日前，北京消费者王平尝试分期购买一部新手机。 但面对不同平台的分期产品，她感到有些困惑。

“分期消费收费仍没有统一标准，商户设定的利率或手续费多种多样，实际利率各不相同，消费者难以区分。” 吴一平认为，监管部门可以根据分期消费产品的供需情况参考银行。 利率方面，出台分期消费指导利率或手续费率。 推动分期消费健康发展需要各方共同努力。

企业要规范经营，防控风险。 陈慧芳介绍，苏宁金融通过科技手段，研发了金融反欺诈大脑、信用风险矩阵、智能催收系统，分布在分期消费的前、中、后期，全链条监控风险。 。 同时，平台持续通过多种渠道向消费者进行风险提示和正面引导。

有关部门要加强监管，维护消费者权益。 吴一平建议，市场监管部门可以建立统一的信息平台。 一方面，可以将消费分期信用信息纳入社会信用调查，从源头上降低过度授信、多重授信的风险； 建立欺诈、非法侵害消费者行为的企业名录，保护消费者合法权益。 “对以夸大广告引诱消费者、暗中收取高额费用、暴力催收等行为的分期消费企业要严肃查处，营造公平法治、诚实守信、风清气正的市场环境。”

消费者应该理性消费，量力而行。 吴一平认为，一些花钱较多的年轻人应该认识到，利用分期消费虽然可以缓解暂时的困难，但分期消费的实际利率并不低，所以一定要量力而行，切忌过度消费。 -消耗。 刘俊海提醒消费者，分期消费应选择正规的网购平台和可靠的实体店，并查看并节省分期合同，尤其是利率或手续费。

消费金融机构应在授信额度、利率定价、数据使用、贷后管理、机构合作、遵守法律法规等方面加强行业自律，确保消费金融可持续发展，真正为消费者创造价值。消费者”。 曾刚表示，企业要围绕消费者真实合理需求开展金融创新和营销，加强贷后管理，严格控制过度放贷、资金挪用等风险。

《人民日报》（2019年12月4日第19版）