县域银行发展思路范文成功经验

县域银行发展思路范文成功经验

第一章

发展县域金融是中小商业银行增强核心竞争力的重要途径

本文所称中小商业银行是指除四大股份制银行外的其他国内商业银行​​，包括全国性和地区性股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、信用合作银行等这一群体构成了我国商业银行体系一半的市场份额。中小商业银行的建立和发展适应了我国经济结构变化的要求。在一定程度上填补了大型商业银行缩减县域机构造成的市场空白，更好地满足了县域经济发展的融资需求。从发展趋势来看，发展县域金融应成为中小商业银行增强核心竞争力的重要途径。

首先，中小商业银行不具备与大中城市大型商业银行竞争的优势。中小商业银行无法高水平满足大中城市客户的金融需求。大中城市客户普遍规模大、信贷需求大、服务要求高。中小商业银行由于资金、网络、人员素质等方面的限制，往往难以满足其需求。一些大型企业的资产超过中小型商业银行的资产。此外，在各项经营因素中，大型商业银行在竞争中具有绝对优势。中小商业银行规模较小，抗风险能力较弱，难以与大型商业银行竞争。多数中小商业银行由于成立较晚、体系建设滞后、缺乏高素质专业人才，业务品种有限、服务较差。方式落后，难以有效满足客户多元化、差异化的金融需求；多数中小商业银行采取跟风营销策略，缺乏个性化经营特色，竞争力不足。

其次，县域金融为中小商业银行提供了充足的发展空间。目前，县域金融仍是一个竞争不足、发展空间较大的市场，对于中小商业银行来说是一个潜力巨大的市场。近年来，县域经济快速发展，财力日益雄厚。以县域经济发达的江苏省为例，全国百强县（市）中有21个在江苏，全国最发达的10个县中有6个在江苏。统计显示，2005年、2006年、2007年，县域GDP分别占全省GDP的49.7%、50.84%、51.74%。从县域金融存贷款统计数据可以看出，江苏省县域存贷款增速高于城镇，而县域存量存贷款绝对值较低比城市地区的人。也就是说，县域金融市场还有很大的发展空间。可见，县域是一个极具开发潜力的金融市场。特别是金融服务相对薄弱的县域，蕴藏着更多中小商业银行提供服务的机会。

三是中小商业银行发展县域金融适应了金融改革的大趋势。利率市场化、进一步提高直接融资在社会融资中的比重，是我国金融改革发展的大趋势。利率市场化意味着中小商业银行和大型商业银行在同一平台上进行规模和效率的面对面竞争。显然，在这两方面不具备优势的中小商业银行必须选择与大型商业银行错位。经营策略上，发展县域金融是最佳选择之一。直接金融在社会融资中比重的提高，意味着传统以存贷款为主的盈利模式将转变为重点发展中间业务、个人金融业务等，这客观上要求中小商业银行将战略转向县域。将目标客户转向财力潜力相对较大的县域金融。

中小商业银行发展县域金融的策略

中小商业银行发展县域金融的主要目标是更好地为县域经济、新农村建设和中小企业发展提供金融服务，适应、满足和支持县域经济发展。因此，在其发展过程中，应遵循以下发展思路：

制定计划。中小商业银行在制定中长期发展规划时，应当将县域金融发展纳入发展规划。在分析各县经济金融现状的基础上，对机构设置进行财务评估和风险评估，明确县域财政要求。发展目标、发展思路、发展战略。

完善机制。中小商业银行以灵活、方便、快捷为制度优势。发展县域金融，必须建立适应县域经济发展要求的运行机制。具体来说，应建立五大机制：一是授权机制。应给予县级分行充分的经营自主权，因为只有具有一定权限的县级分行才能根据市场变化及时制定和调整发展策略。二是信用机制。要赋予县域分行足够的信贷权限，不断优化信贷流程，减少贷款审批流程，提高贷款效率。三是激励约束机制。制定与城市支行不同的考核管理办法，加大资源倾斜，调动支行加快发展的积极性。四是财务管理机制。应给予县级分支机构一定的财务自由。他们可以贯彻“多收、多花”和“多存、多贷”的原则。他们不需要在创业初期评估利润，达到一定规模后再进行严格评估。五是风险控制机制。加强内控体系建设，加快数据集中管理，强化事前事中监管，发挥科技手段在风险管理中的作用，增强风险管理水平。分支机构的自我发展和调整能力。

抢占市场。全县经济关系相对简单，财力相对集中。同时，中小商业银行也不可能设立多个网点。发展要重点关注三个市场：一是中小企业市场。发展县域金融，中小商业银行要不断加大对中小企业的支持力度，开展研究分类指导，提高服务质量，加大贷款营销力度，培育核心客户。二是县城城镇居民消费市场。该县高收入群体集中在县内。中小商业银行要加大信贷支持力度，简化和完善个人消费信贷发放程序，大力拓展消费信贷领域。三是以“农”字头的农产品市场。县城也是大中城市与农村之间商品流通的中转站。它在整个农产品供应链中具有特殊的地位和作用。因此，中小商业银行应重点支持农业产业化和龙头企业发展，促进农业农村经济结构调整。战略调整。

特色发展。中小商业银行发展县域金融的特色主要是通过其他银行难以模仿的管理和服务来实现的。一是通过提升管理效率、优化流程，努力实现低成本运营，实现客户利益最大化，以效率特征推动发展；二是加快金融创新，开发金融新产品。已在大城市开展的业务品种要尽快在县级金融机构推广。通过业务创新为投资者提供机会。三是根据县域客户需求，及时提供差异化​​金融服务。基层中小商业银行更好地掌握全县范围内企业的经营状况、发展前景、资信情况等各种信息。因此，必须发挥引领作用，积极提供各类金融服务。

第2章

支持“三农”是我们的职责。农村信用社因农业而兴、因农而兴。为此，郧县农村信用社紧紧围绕“农民银行、公民银行、地方银行”的服务宗旨，始终高举“三农”旗帜，聚焦“三农”发展思路。 ​​“聚焦农业、聚焦工业、聚焦特色、聚焦特色”。突出产业优势、突出特色规模、突出重点扶持，累计投资以柳皮、城关为中心。特色产业有万亩大棚蔬菜基地、以清渠为代表的万亩莲藕基地、梅铺粉丝深加工等以青山、五峰、南华为代表的万亩有机绿茶基地、万亩木瓜生态经济带以五峰为代表的基地。为15万户农户发放贷款4亿元，惠及9万农民，户均年收入增加1000多元。与此同时，潭山的大理石开采加工、胡家营的“桑蚕专业村”、五峰乡的“木瓜之乡”、南华镇的“罗非鱼之乡”等都渗透着“三送”服务信用合作社。的辛苦工作。截至2010年9月末，农村信用社“三农”贷款总额达62036万元，涉农贷款增量占全县金融机构的90%以上，充分发挥了农村信用社“三农”贷款的作用。发挥农村金融主力军作用。

全力支持产业发展。郧县农村信用社在满足“三农”资金需求的前提下，充分发挥自身优势，利用“产权清晰、机制灵活、决策时间短”的优势，不断进行调整。中小企业“打造连锁”，与小银行有很多相似的性质和特点。创新经营理念，活跃运行机制，建立与众多中小企业共同发展，探索出一条与中小企业精诚合作、并肩发展的共赢之路，有效地促进了中小企业的发展。支持68家中小企业快速发展。重点扶持宜兴公司、兴盛公司，力丰公司代表汽车零部件精加工行业；以三星工贸公司、宏发精铸公司为代表的铸造行业；以湖北神河集团为代表的汽车改装基地；十堰神州龙公司代表汽车模具产品生产基地代表；天神公司、卡斯特邦公司为代表的特种化工；以嘉恒公司为代表的液压缸系列产品；以金石公司为代表的铸造汽车零部件产品；以登封农资公司为代表的农肥生产基地；以西山公司为代表的农肥生产基地、以洛岩电站、洛岩电站为代表的小型电站建设。

特别是2009年3月20日，市信用联社与县人民政府签署了2009年至2010年25个合作项目的战略合作协议，三年内计划融资金额20亿元。社会合作奠定了基础。目前，汉江二桥建设项目已发放贷款1.8亿元，及时解决了资金缺口；为湖北金龙水泥有限公司发放贷款9000万元，使第二条180万吨水泥生产线顺利点火投产；向十堰佳恒液压机械有限公司发放贷款5000万元，保障前置液压缸技改项目顺利推进；向十堰兴盛工贸有限公司发放贷款970万元，氮气弹簧总成项目产品开发研究取得有效成果。 。其他项目融资正在有序实施，为该县“保、促、争”目标的顺利实现增添新动力。

第三章

关键词：县域财政“三化”原则、金融业、金融业

CLC 分类号：F830、F127 文档识别码：A

文章编号：1004-4914 (2017) 03-144-02

一、县域金融新业态总体发展

随着中国经济不断发展，居民消费需求日益增长。在监管创新引领下，消费金融公司、融资租赁公司、财务公司等金融新业态蓬勃发展，成为支持实体经济发展不可或缺的力量。近年来，监管部门积极推动消费金融公司试点。 2010年，我国首批4家消费金融公司获批设立。2013年，银监会扩大消费金融公司试点城市范围。随着浙江省长兴县县域经济的蓬勃发展，县内新型金融产业发展也十分迅速。总体情况是：（一）金融新业态总体发展较快。 2006年以来，长兴县信贷规模连续九年位居湖州市三县之首。 2014年，银行存贷款总额突破1000亿元。目前，长兴县金融机构和金融机构的类型和数量位居湖州三县前列，其中银行机构17家、小额贷款公司4家、证券营业部3家、担保公司2家、民间融资1家信息服务公司；同时，公司在企业上市方面也走在湖州三县前列，上市企业4家，新三板挂牌企业5家。 （二）传统金融模式保持稳定发展。 2016年以来，长兴村镇银行实现了速度和质量的稳健发展。一是存贷款平稳增长。截至2016年末，全县银行业存款余额646.54亿元，较2015年末增加76.05亿元，增长13.33%；贷款余额531.51亿元，比2015年末增加32.60亿元，增长6.53%。

2016年末，全县金融机构除1家存款负增长、2家贷款负增长外，其余均实现正增长。二是银行不良贷款实现“双降”。 2016年末，全县银行不良贷款余额6.48亿元，比2015年末减少1.95亿元。不良率1.22%，下降0.46个百分点2015年末以来，信用风险持续可控。三是银行业人才流动加速。据多位银行人士透露，2014年以来，银行业人才流动明显加速。除了银行业内部跳槽更加频繁外，部分银行人员已转至证券公司、金融租赁等银行体系外。公司。 （三）金融新业态尚处于起步阶段。首先，互联网金融规模仍然较小。以余额宝、P2P平台、众筹等为代表的互联网金融的兴起，为广大民众提供了新的理财方式，也给传统银行业吸收存款带来了巨大的竞争压力。尽管近年来长兴互联网金融有了一定发展，但总体规模仍然较小，为实体经济提供的融资有限。二是小额贷款公司经营风险凸显。长兴诺利小额贷款有限公司、长兴恒利小额贷款有限公司、长兴永信小额贷款有限公司、长兴中高科创小额贷款有限公司四家小额贷款公司均拥有较高的贷款利率。不良贷款。三是产业基金、民间资本管理等产业在政府引导下蓬勃发展。长兴提出打造“太湖资本广场”，着力引进培育金融控股、财富管理、基金投资、融资租赁、互联网金融、民间金融服务等多种金融业态。 2015年7月以来，由长兴县政府组织，分别在杭州、上海召开了两次金融投资推介会，并出台了相关配套扶持政策。据悉，由政府主导的太湖产业基金已经成立，第一期产业基金总规模为1.5亿元。此外，科技发展基金、天使投资基金、私募资本管理公司、天能公司牵头的私募融资服务中心、与浙商资产公司合作的资产管理公司等都在筹备之中。

二、县域金融新业态发展的困境与障碍

随着经济发展进入新常态，县域工业经济发展面临一定考验，各县区经济下行压力凸显。在服务实体经济方面，除了传统的银行金融支持外，在新的金融业态中，互联网金融利用互联网消除投资者与借款人之间的信息不对称，对产业基金、资本管理公司等新业态进行引导。政府的作用，目前正在增强。但实体经济的风险、金融新业态的管理水平和风险控制水平仍然是制约金融新业态发展的巨大障碍。

1、互联网金融发展规模遇到瓶颈。 P2P等互联网金融业态虽然行业门槛不高，但实际上是一个需要相当专业水平和管控能力的行业。长兴作为四线城市，互联网金融产业基础薄弱。具体表现为：一是本土P2P企业实力薄弱，抗风险能力差。绝大多数P2P公司注册在一二线城市，行业前40名平台占行业贷款总额的65%。这些大平台都有雄厚的资本做后盾，并有强大的专业团队管理。例如，陆金所有平安集团支持，宜人贷有宜信集团支持。入驻长兴的恒昌财富、一代帮等都是小型P2P平台，抗风险能力不足。其次，长兴本土众筹平台尚属空白。 2015年以来，淘宝、京东、苏宁等电商巨头齐聚成立众筹板块，行业洗牌即将开始。目前，长兴的众筹行业还处于起步阶段，尚未形成专业的众筹平台。

2、传统金融“接入互联网”但用户体验不足。互联网时代，银行、证券、保险等传统金融行业也利用互联网打造网上银行、手机银行、移动证券客户端、网上保险销售超市等业务。但传统金融公司搭建独立的互联网平台也存在一定的弊端。一方面，金融公司的人在互联网上工作仍然存在金融思维，用户体验比较差。另一方面，金融公司平台最大的问题是平台流量不足。

3.政府主导产业基金运作能力有待验证。浙江省长兴县县域经济虽然较为发达，但有前景和成长潜力的高科技企业并不多，未来能够冲击资本市场的企业数量也有限。产业投资基金应定位为长期投资者，应着眼于被投资企业未来3至5年的长期发展。对于需要融资的企业来说，股权融资是首选方式，有利于减轻企业的资金压力。目前，长兴太湖产业发展基金已成立，但该基金的投资和管理能力尚未得到实践验证。

4、民间资本资产管理公司、金融租赁公司等业务发展滞后。民间资本管理公司是规范民间融资的创新金融工具。资金来源于股东资本和向特定对象定向增发的资金。基金投资一般包括私募股权投资、项目投资、短期金融投资等。长兴县民间融资一直比较活跃，近年来也暴露出一些问题。设立民间资本管理公司，有利于政府对民间资本进行透明管理。资产管理公司可以通过收购、整合、盘活不良金融资产来盈利。鉴于目前不良资产总体较高，应尽快设立并运营资产管理公司。近期，商务部放宽了租赁公司审批，注册资本3亿美元以下外资租赁公司审批下放至省商务厅。各县要紧扣政策形势，发展融资租赁，为实体经济和政府民生工程提供融资便利。

5、小额贷款公司坏账率高，资金来源不足。目前，小额贷款公司基本遵循服务“三农”和中小企业的原则，但存在的问题也会影响其可持续发展，值得关注。例如，性质定位不够明确。小额贷款公司定位为经营小额贷款业务的企业法人。从实践来看，小额贷款公司的业务本质上是一种金融行为。从业务模式来看，小额贷款公司的政策定位是服务“三农”和中小企业，从事小额借贷融资活动。但在实践中，小额贷款公司实际上提供的是金融产品和服务。现实情况是，财务是以企业的名义进行的；此外，还存在业务方向偏差、后续资金不足、日常监管缺失等问题。长兴县共有小额贷款公司4家，近年来各公司不良贷款仍在上升。

三、对县域金融新业态未来发展的思考和建议

针对县域经济发展水平和金融新业态发展现状，笔者认为，应制定金融业总体发展战略和目标。建设县级金融城，让县级金融业辐射更广，要着力扩大横向辐射区域。在发展思路上，要注重“三化”发展原则：一是规范化：比如在互联网金融行业，要严格遵守中国证监会等相关监管部门的管理措施。银监会，控制风险，保护投资者利益。例如，民间资本管理公司不得接受民间存款。二是市场化。虽然金融新业态发展离不开政府引导，但政府也不能逾越。让市场做市场该做的事，政府只需做好监管即可。三是专业化。必须积累足够的专业人才，政府要更加重视金融人才的引进。针对县域金融新业态发展中存在的问题，笔者有以下具体对策建议：

一、鼓励和规范互联网金融。引进行业内优秀、优质的P2P网贷公司和众筹平台到该地区，将为当地经济发展带来便利，可以降低投资者风险，避免平台跑路事件。金融办等政府金融主管部门要重视对长兴本地P2P网贷公司和众筹平台的专项监管，着手研究国家互联网金融相关政策和管理办法，并及时落实方式。

2、新形势下，传统银行业必须加快金融创新。在利率市场化改革和互联网时代背景下，银行业具备开展金融创新的条件和必要性。网上银行、手机银行，以为是互联网化的，但实际上还是按照旧思维、旧方法来操作。这是银行深化创新的巨大障碍。银行应向蚂蚁金服、陆金所等优秀互联网金融企业学习，学习其先进的管理模式、组织体系、快速反应能力，以适应不断变化的发展形势。除了进入互联网金融，还可以尝试投资产业基金、私募资本管理公司等。

3.小额贷款公司加快上市步伐，建立贷款网络平台。由于小额贷款公司“只贷不存”，资金来源为股东注册资本和银行贷款，在经济低迷时期面临较大的经营风险。因此，借力资本市场是降低风险、实现健康发展的最有效手段。事实上，小贷公司正在争先恐后地进军资本市场。中国小额贷款公司已出现在H股、新三板、区域性股权市场，甚至美国纳斯达克。公开资料显示，德清佐力科创小额贷款、重庆瀚华金控已在香港联交所上市。更多小贷公司正准备登陆新三板。阿里巴巴小额贷款的成功依赖于大数据分析。县区的小型贷款公司可以考虑建立基于县区的贷款网络平台，以实现对县区企业和个人用户的大数据分析。一方面，我们将促进合格的企业进入新的第三董事，战略新兴部门，宝石，中小型董事会等，增加主要市场的股权融资，并创建一个“县级”资本市场；另一方面，促进合格的公司企业（包括政府平台，准平台和实体企业）进行初级市场债券融资，以降低融资成本并优化债务结构。以上两个方面可以共同增强一个县在资本市场中的影响力，并建立县金融的声誉。它有利于引入更多更好的新金融业企业，有利于提高县金融的发展水平，并有利于实现“金融县”的战略目标。

4。将社会资本介绍给资本管理公司和其他业务。政府指导建立私人资本管理公司，私人融资服务中心和资产管理公司。但是，政府应该并且更适合处于监管机构的位置，并避免直接干扰公司的业务决策。因此，有必要吸收社会资本的进入，并全面发挥社会资本运营效率的优势，以使这些新的财务形式的健康发展。例如，可以引入ChangXing的本地上市公司，银行和国内大型金融公司参加这些新的商业公司，以促进这些新业务形式的健康发展。而且，我们必须善于使用新的财务格式来解决一些当地债务。例如，在工业基金以股本或债务的形式投资于县级本地平台公司之后，他们可以解决部分当地债务，同时为这些新的财务形式公司提供稳定的收入。

5。加速新的财务才能。在业务促进和适应性方面，为了确保当地金融行业的发展良好，快速的转型期，应定期在ChangXing中为相关的金融行业服务人员和相关的公司人员举行特殊的金融讲座，该县并邀请证券公司，信托基金和评级公司等金融机构的人员作为客人来解释最新的金融政策和融资计划，并组织政府工作人员，平台公司人员以及实体公司人员参加各种讲座，以学习和改进。

参考：

[1]杨海扬。工业技术升级，融资结构变化和金融中介开发[J]；安海大学杂志，2006年（02）

[2] Tang Zhiwu。研究区域金融发展机制，促进中国东北部经济增长[J]；长春大学杂志，2007年（07）

[3] Wei Yanqi。研究我国家的金融业结构与经济增长之间的关系[J]；中国城市经济，2012年（03）

[4] Wang Chunli。关于金融发展对工业结构优化的影响的实证研究[J]；金融问题研究，2011年（06）

[5] Chen Kai。经济增长模型，银行类型和利润优势[J]；金融研究，2012年（07）

[6]江雪岛。研究影响我国家金融发展的因素：理论与实证研究[D]；福丹大学，2010年

[7] Wu Hao。关于中国金融发展和出口结构优化的研究[D]；重庆大学，2011年

[8] Yan Haizhou。在过渡期间中国金融发展的生产力影响[D]；上海社会科学学院，2011年

[9] Wang Cong。金融发展对经济增长的机制[D]；西北大学，2011年

[10]江外。关于中国财务结构的研究[D]；吉林大学，2005年

（作者单位：智格农村商业银行有限公司，吉安·宽x13100）

第4章

中国农业银行的重组将迅速促进

中国银行监管委员会主席Liu Mingkang随后在今年的中国银行监管委员会工作会议上强调，中国农业银行的联合股票改革应进行，并应加速中国农业银行的改革。 。 Liu Mingkang指出，有必要与相关部门合作，迅速制定改革实施计划，促进财务重组和联合股票改革，并阐明每个阶段的工作方向和特定要求。

实际上，中国农业银行一直在遵循“整体重组和选择公开机会”的想法，并以有序的方式进行了各种内部改革。

去年，中国农业银行发起了全面的外部审计和人力资源改革，这一“两步”是中国农业银行整体改革的重要一步。

此外，中国农业银行已经开始了“草案”，并已与CITIC Securities和CICC达成了非正式的协议，以雇用他们作为财务顾问进行重组。一系列行动，例如股权改革办公室的上市，内部和外部审计，法律和合规部的建立以及启动全面的人力资源改革，这表明，在遵守商业运营的基础上中国农业银行已经进入了全面的创业阶段。

截至去年9月底，中国农业银行的营业利润为425.72亿元人民币，同比增长11002亿元人民币，占34.85％；从年初开始，不表现贷款的余额下降了78.21亿元人民币，从年初开始，不表现贷款的比例下降了2.68个百分点。

中国农业银行的高级主管此前曾表示：“在金融工作会议阐明了中国农业银行重组的方向之后，中国农业银行的一系列联合股票改革工作将迅速提高，今年将迅速发展将被指定为中国农业银行的改革年。”

据了解，在此次金融工作会议上阐明了改革计划之后，将迅速引入中国农业银行向国务院报告的计划。随后，将诸如注入资本，建立联合股票公司，介绍战略投资者和上市等工作将逐渐提高。

目前据报道，该州将总共分配数亿元人民币，以帮助中国农业银行重组其整体结构，并在完成其财务重组后选择公开的机会。

一些专家指出，中国农业银行的股权改革计划将遵循ICBC模式，也就是说，尽管Huijin将向中国农业银行注入新资本，但将保留财政部的原始资本。该国将为此付出很多改革费用。其中的很大一部分将用于帮助中国农业银行注销坏账和坏账，而Huijin将向中国农业银行注入大量资本，以改善其资产负债表，然后开始持有股权改革和上市的过程中国农业银行。根据他的分析，改革成本是根据中国农业银行目前的不良贷款计算的，大约为24％。

继续加强农村业务

行业内部人士指出，从首屈一指的温恩（Premier Wen）的讲话中可以明显看出，中国农业银行的定位位于农村地区，并为农村地区提供服务。这也是中国农业银行在未来发展过程中的主要业务。这意味着中国农业银行将来将加强其在农村地区的业务。

据了解，中国农业银行目前是中国唯一拥有专业农村信贷服务管理系统的国有商业银行。将来，中国农业银行将进一步增加与农业相关贷款的授予，同时，在促进农村经济结构的调整，增加农民的就业民营企业为什么要股改，改善农村基础设施和增加全面的农村经济结构方面发挥了积极作用农村生产能力。中国农业银行还建议加深农村金融服务，重点促进研究和发展，并促进简单的快速贷款，自助式循环贷款和其他产品，以为“农业，农村地区和农民”提供更有针对性的融资服务。和小型企业。

第5章

【关键词】与农业相关的信用；困境;想法

我国的财务发展存在明显的失衡，城市和农村地区之间的失衡尤为突出。为了促进金融业的健康和快速发展，有必要建立一个协调城市和农村地区的金融体系，并且有必要弥补农村财务的缺点。本文结合了Qiannan县的实际状况，以探讨与欠发达的内陆地区农业信贷发展有关的相关问题。

1。因与农业相关信用的发展所面临的困难

1。从农业生产的角度

（1）农业业务风险很高，农业信用风险很高

农业生产的运营风险很高，农业生产承受自然灾害和市场波动的能力很差。结果，农业信用不敢轻松干预。农业信贷面临着由自然风险和市场风险造成的信贷损失的很大机会。

（2）农业组织的程度很低，承担农业贷款的能力很弱。

我们州的农业生产，供应和营销综合管理系统尚未形成，领先的企业与经营农民之间的关系不亲密，并且专业合作社的运作效率低下。农业组织的程度很低，运营强度有限，并且抵抗风险的能力不足。在银行的信用评估中，很难获得高评级，从而获得较小的信用额度。

（3）农业收益率很低，农业的高利率能力很弱

农业是一个技术进步相对较慢的行业，农业的盈利能力相对较低。但是，从国外农业信贷的相对成功实施经验来看，只有高利率可以弥补农业信贷的高成本，并维持从事农业信贷的金融机构的可持续发展。

（4）农民的信用意识较弱，与农业相关贷款的不良率很高

农业的商业化程度相对较低，农民的商业意识并不强。结果，信用意识相对较弱，本金和利息不能按时偿还，并且有许多不良的贷款，这阻止了与农业相关的银行大胆扩大贷款。

2。从农业服务系统的角度

（1）农业因素的流动性较差，有效抵押品不足

要获得银行信贷，您必须提供有效的担保和抵押品。在我们国家当前的法律框架下，土地不能转移，不能成为农民的有效资产。农村住房交易很困难，流动性很差，不能用作有效的抵押品，这限制了签发农业信贷。

（2）缺乏农业保证和农业信贷风险​​的可控性不佳

不足的有效抵押品要求农业保证的干预，以转移和接管银行的信用风险，并动员银行对扩大信贷的热情。目前，我们州没有专业的农业担保公司。农业保证主要限于农产品的加工，农民无法提供有效的违反保证措施。

（3）农业保险很弱，农业信用风险转移能力很差

我国农业保险的发展很慢，尚未建立完美的农业保险机制。没有农业保险的干预，农业风险保护能力很差，农业信贷无法有效地转移风险，这也极大地限制了农业信贷的发展。

3。从金融机构的机构层面

（1）合作金融机构存在差距，农村金融体系并不合理。

合作金融在农村金融体系中占据重要地位。但是，在此阶段，农民自己组织参与的合作金融机构在我国仍然是空白的。我们州缺乏合作金融机构，导致了一个不完善的农村金融体系。

（2）农业信贷的成本很高，与农业相关的银行不是很热情。

对于单一与农业相关的小型农业相关贷款，商业银行参与了相同的贷款前调查，贷款管理，贷款回收和其他任务，从而导致了高农业信贷成本。因此，在盈利能力的压力下，与农业相关的银行通常对从事与农业相关的信贷的热情不太热情。

2。发​​展与农业相关的信用的思想1。农业工业化是基础

只有增强农业生产商和运营商的实力，增强市场竞争力和抵制风险的企业才能接受更多的银行信贷基金，而银行可以更好地进行风险评估和风险监控，从而愿意增加与农业相关的信贷的数量。

2。合作金融是关键

目前，在我们州与农业相关的金融机构中，由于各种因素，商业银行在开发与农业相关的金融服务方面存在许多困难。如果农民可以组建合作金融组织并在当地保留当地储蓄资金，那么农业资金的短缺将得到很大改善。

3。农业担保保险系统是保证

农业保证和农业保险是农村金融体系的重要组成部分。它的重要作用不仅是提高农业生产的风险抵抗力和保证能力，而且更重要的是，与农业相关信贷合作并改善与农业相关的信贷。风险控制功能。

4。附带创新是一个突破

一方面，我们州只有少数抵押贷款方法，例如森林权力抵押和大型农业机械抵押。抵押方法相对单一；另一方面，这些资源并不容易，很难成为有效的抵押贷款。因此，如何将这些资源转换为有效的信贷抵押贷款是突破农业信贷的关键。

3.谈到有关农业信用的发展的建议

首先是支持领先的公司成为主要信贷主体。农业工业化业务应基于领先的企业作为驱动大型繁殖农民的核心，形成农业产业，构成农业繁殖，加工，销售，销售和技术服务，并增强我们州农业的竞争力。

第二个是大力发展各种专业的农业市场。通过探索新的交易模式，其中包括土地合同管理权，宅基地，林业权利和农村住房，它们可以为这些产品创造良好的条件，使这些产品充当有效的抵押品。

第三个是组成专业的农业担保公司。农业保证是农村金融体系的重要组成部分。缺乏农业保证是在农业信用中不能更大的限制。应该尽快建立它。问题。

第四个是积极参与农业保险公司的建立。目前，政府必须建立一家政策农业保险公司。贵州省政府将从全球农业发展的战略高度建立一家农业保险公司。我们的州必须积极参与并寻求省农业保险公司的支持，以发展我们的国家。国家业务。

第五是培养农村基金会互助合作社。增加农业专业合作社的指导，选择具有良好发展前景，强大监督和高质量经理的农业专业合作社，积极的指导和培养。当条件成熟时。

参考：

[1] Li Qiang，简洁，Liang Ruifeng。根据信贷分配的观点，对与农业相关的经济发展发展的财政支持的思想[J]。西南金融，2012，01：35-37。

[2]中国工业和保险业商业服务的农业银行“三个农业农业”研究小组，卢维。有效地为“农业和农村”信贷业务服务，以促进县农业银行运营的转型 - 加速农业银行的房地产保险公司的发展[J]。农村金融研究，2008，02：72-77。

[3]唐·洪。根据该县的观点的观点，湖南农业银行的农业信贷服务系统优化研究[D]。中央南大学，2012年。

第六条

[关键词]县经济；发展;优势

[中图分类编号] F061.5

[文档标识代码]

[文章编号] 1006-5024（2007）03-0115-03

[关于作者] Yichun学院经济与管理学院的副教授Peng Chunyan，硕士学位，研究方向是经济管理。 （Jiangxi Yichun 336000）

县经济是大型国民经济体系和国民经济基石的小体系。它基于行政部门，作为地理空间，面向市场和县级政权作为主体，包括具有各个工业部门的区域经济，各种经济形式和各种类型的业务水平。目前，我国家有超过2200个县和城市，占土地面积的90％以上，占该国总人口的70％，县GDP占该国63.4％的占该国的63.4％。可以看出，县经济是国民经济的重要支持点，并且是继承的关键领域。

1。依靠特征行业，沿着道路发展和扩展

县经济发展的基本方法在于发展特征经济的发展。特征是优势，特征是专业知识，特征是市场的竞争力，特征是人们没有自我，人们有我，善于我，人和我的人。自改革和开放以来，国家县经济继续调整勘探中的工业结构，大量县（城市）形成了地方特征行业。尽管该县目前的经济发展非常不平衡，区域差异很大，但在各个地方都有相对的比较优势和缺点。他们应该避免长处并避免弱点。优势，寻找一根草和一块木头的特征，并在一个针迹和线条之间培养尺度。做大，把企业做强，使特色经济产业化、规模化、品牌化，上，范围，高级和福利，从而推动整体县经济实现巨大的发展。同时，为了实现特殊经济的飞跃，特殊行业需要考虑诸如发展思想，科学和技术支持，市场视觉，工业链和行业自我束缚之类的因素，以最终实现目的通过加强特征行业来加强县经济。

2.抓住机会并扩大开放，并利用外国努力发展

县经济的发展必须适应中国国内和经济全球化发展的新状况，并结合起来以开放，使用外部有利条件并发挥自己的优势，坚持自己的优势，并依靠内源性经济和外部来源的性经济驱动器相互补充并共同发展。就坚持独立发展而言，我们必须对自我依赖的理解，并努力善于使用外部力量，企业家努力，并采取主动行动适应发展趋势经济全球化和两极分化。 。有必要掌握系统创新和技术创新的力量，并依靠当地资源，位置，环境，资本和其他优势充分动员私人投资和企业家精神的热情。 ，在内源性经济发展的发展中创造新的优势，并为县经济发展的发展奠定了坚实的基础。在向外界开放的方面，有必要在该县发展外部资源经济，改善经济大纲，大力进行投资促进，充分利用外部资本，技术，人才，管理，市场和其他要素，发展和加强当地企业，并增强县的经济实力。有必要加强“出口驾驶”的策略，以投资促进为突破，以实现县经济的新飞跃，并坚持“介绍”和“出门”的结合，充分利用两个国际和国内市场，两个资源，占领世界，世界以及世界的世界以及中国工业工业的机会，采用项目投资，行业投资，商业投资和投资促进的形式，以增强经济以及与大团体和大型企业的技术合作在国内外，吸引大型公司，大型财团和著名的企业以及著名的企业。著名的品牌来本地定居。在此过程中民营企业为什么要股改，对于欠发达的地区，更需要以开放的勇气，开放的视力，开放的精神和开放态度分配资源分配，以获得比较的优势和竞争。优点。同时，还必须在发达的地区成为“支持角色”，积极地进行发达地区的工业转移和因素溢出，发展支持行业和支持经济经济，并与对行业较弱的行业建立联系开发区域。梯子上升并发展。

3。加速城市化过程并促进协调的城市发展和农村发展

县经济发展的实践证明，促进大型农业的深入发展必须使用小城镇作为有效的承运人和支持，并将小镇纳入大型农业发展类别，从而推动大型农业的协调发展。小镇在县经济中扮演的辐射角色远大于其在城市经济中的作用。该县小城镇水平的不断提高不仅是县经济不断发展的必然结果。另一方面，加速小城镇的建设也是促进县经济快速发展的重要力量。县经济的发展集中在农村地区，很难增加农民的收入，经济经济可以有效地解决这一问题。因此，作为农村城市化，农业工业化以及农民的收入，该县的经济发展必须遵守小镇的建设，以增加收入并变得富裕，作为工业化和私有化的载体，从而大力发展城市经济。专注于具有规模优势的县城和主要中央城镇的发展，增强小镇的凝聚和辐射影响，促进农村人口和生产因素的聚集，并提高农村城市化水平。为此，我们应该执行以下操作。

1。有效加强小镇的规划。我们应该掌握建筑的重点，避免平均力量，专注于计划进步，科学，现实和可操作性的计划，尽快扭转小镇，低水平和功能条件差，并提高质量和计划质量。

2。解决城市化的投资和融资问题。为了加速城市化过程，我们必须遵循将政府和市场相结合的方式。政府不仅必须加强规划和指导，加强政府在基础设施建设中的支持，而且还必须全面发挥市场机制的作用，建立多元化的投资制度，并动员社会力量以促进小镇的发展。牢固地建立“运营城市”的概念，引入竞争机制，价格形成机制以及成本 - 收入机制，以遵循多元化的投资和融资的道路，并实现自我发展，自我认可，自我付出 - 城市的蓄意和自我发展。

3。加快小镇综合改革的速度。首先是增加小镇家庭注册管理系统改革政策的实施。在小城镇拥有合法居住和稳定的就业条件的农民，并逐渐逐步穿越城市和居民。对于定居在该镇的农民，就就业，医疗保健，儿童上学和入学方面，他们应该享受与原始城市和城镇的居民相同的待遇。第二个是积极促进小镇土地使用系统的改革。小城镇的建筑土地实施了政府统一，统一计划，统一发展，统一租赁（转让）和统一管理。第三个是逐步建立和改善社会保障系统，例如失业，养老金和医疗服务。

4。完全了解政策要求，并指导小镇的建设。 2006年4月，建筑部和科学技术部共同发布了“小镇建筑的技术政策”（以下称为“技术政策”），该政策要求建筑，科学和技术行政部门认真地组织和实施它，并根据当地实际情况的实际情况制定政策文件。为了指导小镇建立健康的发展。

“技术政策”强调，我国的小城镇的发展必须遵循以下两个原则：首先，通过实施科学而合理的城市化战略，以实现合理和有序的小城镇发展。为了实现城市化，它适合国家条件，并且有必要适应当地的经济和社会发展，工业化和市场发展水平，并与条件和环境条件进行协调。其中，在东部地区或经济发展的地区（或中型和中等大小的城市和城市茂密地区的郊区），有必要在大型和中型城市发展中的大型城镇发展中发挥主要作用以及农村地区，整合城市密集的地区，发展关键的小城镇，促进人口和行业聚集并改善建筑质量。形成城市群体的经济和发达地区必须全面发挥核心城市的辐射驱动功能；城市集团内部的小城镇必须具有合理的劳动分工并形成自己的特征。在中间或经济发展的地区，应支付小城镇的发展，以接近中小型城市的发展，积极扩大关键小镇的规模，提高建筑质量并增强辐射的功能。第二个是遵守区域协调以及城市和农村协调，并计划发展小镇。小城镇的发展和建设应遵循区域经济发展的客观定律，这与区域经济发展水平和社会文明程度兼容。在区域城市系统的规划中，有必要阐明功能结构，城市规模结构，城市空间布局，并协调区域基础设施和公共服务设施的构建。相对独立的小城镇应加强其所在的农业，农村和农民的职能，并推动农村经济和社会发展。 Accurately grasp the functional positioning of the development of small towns, so that the development and construction of small towns are based on the prosperous rural economy, and effectively serve agriculture, rural and farmers, and form a virtuous circle of economic and social development and interaction of cities, towns, and villages. In particular, small towns around large and medium -sized cities must actively extend the urban industry chain, become the carrier of product marketing and information exchange, and promote the prosperity of urban and rural economy.

To this end, the construction and science and technology administrative departments in various places should formulate the industrial development model of the region, and do a good job in the planning of the county (city) urban system planning scientifically. First, under the guidance of the provincial and municipal (regional) urban system planning, scientifically and reasonably prepare the planning of county (city) urban system planning, formulate the development strategy of small towns in counties (cities), determine small towns for key development, guide and control small small towns, guide and control small small towns, guide and control small small towns, guides and control small The reasonable development direction and layout of urban and towns, and coordinate the construction of infrastructure and public service facilities in county (cities). The second is to optimize the layout of the county (city) domain system. Based on the necessary partitions of the geographical relationships and social and economic connections of the county (city) domain, the administrative divisions are steadily adjusted and carefully adjusted the layout of residents. Improve the functional position of the central cities in the county (city) domain, enhance the backbone node function of the central towns, cultivate the distinctive urban groups, and establish a clear functional structure system with clear functions, clear division of labor, and reasonable布局。

4. Correctly deal with the relationship between the development and utilization of resource development and environmental protection, and follow the path of sustainable development

On the whole, my country's economic development is in a period of high -speed industrialization. Many contradictions encountered in contemporary society exist in most counties: the relatively shortage of material resources, some arable land that is related to the basic survival of human beings, , Freshwater, minerals, forests and other resources have a small per capita. In some places, industrial development pursues short -term benefits, and the path of first development and governance has caused serious environmental destruction and ecological imbalance. To accelerate the development of the county economy, we must properly handle the relationship between resource development and environmental protection, and jump out of the strange circle of "county economy equal to the resources economy" from ideology. Resources, do a good job of development, accelerate development, and scientific planning, focus on environmental protection, and achieve sustainable development.

1. Adhere to "development in protection, protection in development", and properly handle the relationship between resource development and environmental protection. Careful census and comprehensive demonstration of natural resources such as land, forests, and minerals. Scientifically formulate the development and utilization of the overall plan, strive to improve the comprehensive utilization rate of resources, ensure the scientific and planned of resource development and utilization, avoid a large amount of waste of resources, and realize the transformation of resource economy to the advantageous economy of resources.发展。

2. Starting from environmental and ecological protection, take the road of new industrialization. The environmental protection within the county area focuses on solving the problem of industrial pollution in the county and township. Many corporate equipment, backward craftsmanship, large energy consumption, and serious pollution. Some information shows that 360 billion tons of sewage discharge each year, more than 70%of which are brought by county and township industrial production. Therefore, the development of county and township industries should pay attention to organically combining economic construction, resource utilization, ecological protection and environmental pollution governance. It is necessary to strictly implement the management system and pollution charging system of construction projects, and strengthen supervision and inspection and remediation.

5. Emancipate the mind and innovate the system, accelerate the development of the private economy of the individual

Individual private economy's property rights are clear, the main body is clear, the mechanism is flexible, with strong vitality, strong attraction and great competitiveness. It has a positive role in increasing employment and maintaining social stability.

After years of reform and opening up, individual private enterprises in my country have ushered in a market environment that is greatly loose than in the past. my country's economic policy has supplemented by individual private economies and the common development of the public ownership economy to an important part of the socialist market economy. Great change process. The development of the individual's private economy is early, and the rapid development directly affects the development of the county economy.

The "Yangtze River Delta" county economy is full of vitality because when other areas are still turning arguing for enterprises, they have begun and completed the innovation of corporate transformation. At present, township and villages and enterprises have been transferred as a whole It is a private economy with a clear property right. Through the share system and privatization measures, the potential of production factors was excavated in advance, the vitality of production factors was released, the economic growth was rapid, and the original accumulation of capital was successfully realized.

Their experience tells us that the development of an individual private economy must first further emancipate the mind and update the concepts, solve the problems of equal treatment of various economic components, and further eliminate the prejudice of the individual private economy. Pay attention to guidance and protection to continuously stimulate the inherent motivation of the private individual economy, and strive to promote the individual private economy in expanding the total amount, strengthening strength, and improving the industry to make breakthroughs. Based on the principles of openness, boldness, volume, and work, we must resolutely eliminate all ideological concepts and institutional constraints that affect the development of the private economy, create a more loose environment for the rapid growth of the private economy, and develop a number of private enterprises. The operators of private companies must also solve the problems such as Xiao Fu, Ann, Xiaojin, and Manfold.

6. Dredging the "bottleneck" of financing of the economic development of the county, and the bank loan increases the county's investment

As we all know, the economic decision of finance and financial reaction to the economy is an unbreakable truth. From the connotation of the current reform of the credit management system of state -owned commercial banks, the investment of credit funds is almost all concentrated in enterprises or projects above the prefecture -level level. The uniformly included in the county and the countryside of the county and the countryside are unified into its macro balance, and the system is used in the system. It only relies on weak grassroots rural credit cooperatives to support the development of rural regional economy, and the development of rural economy is insufficient. In view of this, as early as 2004, the Central Central Document No. 1 made "to start from the actual situation of rural and farmers, in accordance with the requirements of increasing farmers' income and corporate loans, which is conducive to improving rural financial services, accelerating reforms and innovating rural areas Financial system.

1. State -owned commercial banks must effectively change their concepts, improve financial services, appropriately relax the credit of the grass -roots banks, and create a fair and reasonable market competitive environment for SMEs. Different industries and industries in the county economy should be treated differently. For industries, industries, and products that are currently controlled by the country, we should further strengthen regulation and control, strictly control loan investment, and prevent repeated construction and excessive investment. For enterprises, small and medium -sized enterprises, small and medium -sized enterprises supporting small and medium -sized enterprises, and export -oriented enterprises such as large and medium -sized enterprises in the county economy, and other export -oriented enterprises are conducive to the development of the county's economic development, which is conducive to improving farmers' income, solving the problem of "agriculture, rural areas," the problem of "agriculture, rural areas, and farmers", and social stability Enterprises