财产保险的代位求偿

财产保险的代位求偿

代位求偿权是各国保险立法认可的一种债权转让制度。代位求偿制度仅适用于财产保险。代位权又称“权益转让”，一般简称“代位”。在财产保险中，由于第三人的过失，使被保险人遭受保险责任范围内的损失，保险人有权设身处地为被保险人的立场，在支付保险金后取得被保险人的权利。保险金按照保险合同的规定支付。有关此类损失的所有权利和补救措施。保险人可以以被保险人的名义直接索赔或者向第三人提起索赔诉讼。保险人的这种行为称为代位求偿权；它所享有的权利称为代位权。

上述定义仅指狭义的场所。保险人享有的代位权，广义上应包括实物代位权和权利代位权两种。所谓实物代位，是指当保险财产发生损害时，保险人按照合同约定支付赔偿金后即可取得保险财产的所有权。当然，如果被保险财产的损失完全丧失，比如被保险的房屋被洪水冲毁，不留痕迹，没有剩余利息，就不需要代位求偿。但保险财产全部损失的情况很少，大量是部分损失。部分损失存在损失后残值问题。保险公司按全损赔偿后，取得剩余财产的权利。实践中，保险人对损失后的残值进行贴现（即用残值抵扣部分赔偿）、出售、海上保险委托等，都是实物保险代位求偿的具体表现。

然而，各国往往只关注狭义的代位权。因此，一般来说，保险代位仅指权利代位。我国保险法第四十四条第一款规定：“因第三者损害保险标的而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿之日起，在下列范围内行使代位求偿权：赔偿金额。保险人向第三方请求赔偿的权利。这是我国法律对代位求偿权的规定。从其内容来看，这里所说的代位显然只是指狭义的代位，即权利的代位。

财产保险的最终目的是让被保险人在遭受损失时获得赔偿。因此，赔偿原则是财产保险合同中最明显的原则。但由于赔偿原则的限制，被保险人的赔偿不得超过其保险利益，且不得因保险关系而获得额外利益。

笔者认为，实践中，被保险人因他人过错遭受损失并获得保险公司赔偿后，如果允许其向造成损失的第三人索赔，那么其获得的金额必须超过保险福利。这违反了保险赔偿原则。但如果投保人在获得保险公司赔偿后，允许有过错的第三人逃避其法律赔偿责任，则违反了社会公平原则。此外，受保财产在灾难发生后通常具有剩余价值。保险人按照合同约定支付全部赔偿后，应当取得剩余价值的所有权。否则，被保险人将获得该部分财产的双重权益。

保险人行使代位求偿权应当具备哪些基本条件？

笔者认为，一般来说，代位权的设立有两个要求：1、保险事故的发生与第三人的过错行为之间必须存在因果关系。具体来说，第一，发生的事故必须是保险合同约定的责任事故。如果发生的事故不属于保险事故，则与保险人无关，不存在保险人代位求偿权利的问题。其次，保险事故必须是由于第三者的过错造成的。如果损失不是由于第三人的过错造成的，也不存在保险人代位行使权利的问题。 2、代位求偿权必须在保险人支付保险金额后产生。这是因为代位权本质上是一种转让债权；债务是特定当事人之间的民事法律关系。在保险公司支付赔偿即保险金额之前，与保险事故无关。第三人不存在债务关系。只有保险公司履行了赔偿义务后，被保险人才产生向造成损害的第三人请求赔偿的权利。即保险人因履行赔偿义务而成为新的债权人，可以代位被保险人原有的索赔权利。有权利。

笔者认为，保险人的代位求偿权与保证人的追索权一样，只有在履行一定义务后才能产生。只要保险人履行了赔偿义务，其代位求偿权就自动产生，无需履行其他程序。

那么，如何行使代位权呢？

笔者认为，在涉及代位求偿的赔偿案件中，被保险人一般应首先向责任第三方要求赔偿。被保险人依法获得第三者赔偿后，保险公司不再承担赔偿义务。但在现实生活中，为了节省时间和精力，被保险人通常会直接向保险公司索赔。在此情况下，保险人应先按照合同约定给予赔偿，然后再依法行使代位求偿权。被保险人依法从第三者获得赔偿后，保险人因不知情而支付赔偿的，有权要求被保险人返还。至于行使代位求偿权时是否使用保险人或被保险人的名义，不同国家有不同的做法。在我国，习惯上以被保险人的名义行使追偿权。

（作者单位：江西省鄱阳县人民法院）