更好保障消费者权益 多银行调整信用卡分期业务

更好保障消费者权益 多银行调整信用卡分期业务

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近期，包括国有银行、股份制银行等多家银行均发布公告调整信用卡分期业务。业内人士表示，此举是为了落实有关部门此前出台的防止分期业务异化、过度营销的管理新规，有利于更好地维护消费者权益，引导消费者理性消费。展望未来，分期业务将更加注重“质”的提升，兼顾客户发展与风险防控。

线下自动分期业务

降低现金分期金额上限

信用卡分期付款是指持卡人刷卡消费后，若单次消费金额达到银行规定的最低消费金额，持卡人可向银行申请将此次消费拆分为多次还款。“该服务是指消费者开卡后，若消费达到约定金额，还款方式将自动设置为分期付款。”

民生银行、招商银行、建设银行、浙商银行等多家银行近期均对“自动分期”业务进行线下调整。例如，11月14日，建设银行发布公告称，自2022年12月30日起，该行龙卡（金卡、白金卡）自动分期功能将进行线下调整。同日，浙商银行还宣布，该行多彩卡、点金卡、增金卡、京东金融联名卡等，将取消自动分期服务。两家银行均表示，客户如有信用卡分期需求，可通过手机银行、微信银行等自助渠道申请。

此外，包括兴业银行、华夏银行、中信银行、中国银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行等多家银行均将“分期费”改换为“分期利息”，如中国邮政储蓄银行宣布自2022年12月26日起，信用卡“分期费”名称变更为“分期利息”。邮储银行称，本次名称变更包括所有分期业务（包括但不限于账单分期、交易分期、自动分期、现金分期、电话营销产品等）、商户分期、享分期、汽车分期、教育分期等）均适用于新申请的分期交易和已申请但尚未完成的分期交易，名称变更后收费标准和计算规则不变，即每期应偿还的金额不会改变。

调整还包括降低现金分期可申请金额上限。例如平安银行11月7日宣布，将于2023年1月3日起调整现金分期可申请金额上限，现金分期申请限额由“现金分期金额不得超过客户现金分期限额，且不得超过5万元”调整为“现金分期”。11月1日，宁波银行也发布公告称，自2022年11月21日起，对万利金、信用卡的现金分期业务进行调整，分期总额由原来的最高30万元下调为最高5万元，单笔分期次数也由原来的最高36期调整为最高24期。

实施监管要求

保护消费者权益

多家银行为何调整信用卡分期付款业务？多位接受采访的业内人士表示，这是银行落实近期出台的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》的举措之一。

今年7月，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）。《通知》指出，全面加强信用卡分期业务规范管理，包括客户办理分期付款业务应有独立的申请、审批程序，事前以简单易懂的方式充分揭示分期业务的性质、流程、潜在风险和违约责任，并以具有法律约束力的方式让客户确认知晓；银行业金融机构应审慎设定信用卡分期透支金额和期限，明确分期业务的最低起始金额和最高金额，分期业务期限不得超过5年，客户确需办理现金透支业务分期还款的，金额不得超过5万元人民币或分期业务期限不得超过2年；银行业金融机构应当在分期付款业务合同（协议）首页和业务办理页面上清晰地标明分期付款业务可能产生的各项利息和费用项目、年化利率水平、利率费用计算方法。

“此前信用卡自动分期业务在办理过程中可能侵犯持卡人的知情权和选择权，相关投诉较多。相关条款规定促使银行对自动分期业务进行调整。”博通咨询金融分析师王鹏博表示。

信用卡行业高级研究员董正认为，目前部分银行存在过度营销信用卡分期业务的问题，分期业务主要针对有消费欲望但当前消费能力不足、已经存在一定负债以及当前财务状况不佳但不想还款的消费者，“而线下自动信用卡分期业务可以避免银行过度营销，帮助银行找到真正对应的客户群体。”他表示。

中国银行业研究所研究员杜洋表示，停止自动分期业务，有利于保障金融消费者的知情权，提高服务质量和效率；将分期手续费调整为分期利息，有助于信用卡业务回归信用本源，实现长期可持续发展；降低现金分期额度，有利于引导消费者理性消费，减少过度负债的发生。

兼顾客户发展与风险防控

未来银行信用卡分期付款业务的发展趋势将会如何？

董正表示，分期业务是信用卡业务发展的一个里程碑，其本质是消费金融，预计未来这一业务不会发生重大变化，但随着“费改息”等举措的落地，未来银行对分期业务的关注度将更大，分期业务的热度或将有所下降。

杜阳表示，未来分期业务将更加注重发展质量的提升，成为银行利润的重要来源之一，银行业应进一步完善分期业务的定价策略，注重定价机制的精细化管理和制定合理的信贷政策，提高分期业务的管理水平，加强分期业务信用风险的评估，兼顾客户发展与风险防控。

易观金融行业高级顾问苏晓睿也提醒持卡人，在享受信用卡优惠权益的同时，应仔细阅读分期业务的详细条款，清楚了解免息分期次数、还款期限，以及可能需要承担的财务成本，在接到信用卡分期相关的营销电话时，可以暂时暂缓确认使用分期服务，在明确规则后再做决定。